Las 10 mejores estrategias de jubilación que debe conocer

mejores estrategias de jubilación 2023

Tanto si tiene 20 años y acaba de emprender su carrera profesional como si es un profesional experimentado listo para entrar en los años dorados, es útil conocer las principales estrategias de planificación de la jubilación. En este artículo, le guiaremos a través de importantes movimientos monetarios, algunos de los cuales puede que ni siquiera se haya planteado. Lea detenidamente estos consejos y, si desea asesoramiento práctico de un experto, consúltenos!

1. Aporte el máximo a un plan 401(k)

Si tiene un plan de jubilación patrocinado por su empresa, debería aprovecharlo y aportar todo lo que pueda, pero desde luego hasta la aportación de la empresa, si la hay. Para 2023, puede invertir hasta 20.500 € en un plan 401(k). Y si tiene 50 años o más, puede hacer una aportación adicional «para ponerse al día» de hasta 6.500 €, hasta un total de 27.000 €.

Y a diferencia de las simples cuentas de corretaje, sus fondos de jubilación crecen libres de impuestos. Además, puede ingresar fondos en estas cuentas directamente de su nómina, antes de que Hacienda tome una tajada. Por tanto, las aportaciones a un plan 401(k) reducen su renta imponible.

Y varias empresas que ofrecen planes 401(k) ofrecen también la opción de un plan Roth 401(k). Aunque las aportaciones a estos planes no reducen sus ingresos imponibles, puede empezar a retirar dinero libre de impuestos una vez que cumpla 59,5 años, siempre que su cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años.

Puede utilizar nuestra calculadora 401(k) para proyectar sus rendimientos y comprender cómo alcanzar sus objetivos personales de ahorro.

2. Abrir una cuenta IRA o Roth IRA

No se preocupe si su empresa no ofrece un plan 401(k). Puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) a través de un banco o una empresa de consultoría financiera. Estas cuentas ofrecen muchas de las ventajas de los planes 401(k), como aportaciones deducibles de impuestos y crecimiento libre de impuestos.

Sin embargo, tendría más opciones de inversión. Puede crear su propia cartera con acciones, bonos, fondos de inversión y mucho más.

Pero si le preocupa tener que pagar muchos impuestos cuando empiece a retirar dinero del plan durante la jubilación, puede abrir una cuenta IRA Roth. Estas te permiten hacer retiros libres de impuestos en la jubilación.

3. Tenga en cuenta la tolerancia al riesgo y la asignación de activos

Independientemente de los tipos de fondos en los que invierta a través de su plan de jubilación, es importante asegurarse de que reflejan su tolerancia al riesgo.

Esta debe ser la base de su asignación de activos. Puede consultarnos para calcular su asignación de activos para hacerse una idea de cómo puede quedar su cartera en función de distintos niveles de riesgo.

4. Abra una cuenta de ahorro sanitaria (HSA)

Cuando se jubile, es probable que los gastos sanitarios le resten una parte importante de los ingresos que tanto le ha costado ganar. De hecho, un estudio reciente de Fidelity calcula que una pareja de 65 años puede llegar a gastar una media de 260.000€ en gastos sanitarios. Así que tendrá que prepararse para ello.

Una forma de empezar a prepararse para hacer frente a los gastos sanitarios es abrir una cuenta de ahorros sanitarios (HSA, por sus siglas en inglés). Puede pensar en ellas como si fueran 401(k)s para sus gastos sanitarios. Sus aportaciones son deducibles de impuestos. Y sus ganancias crecen libres de impuestos. Y lo mejor de todo es que también puede retirar dinero libre de impuestos siempre que lo destine a gastos sanitarios cualificados.

5. Cuidado con las comisiones de los fondos de pensiones

Dependiendo del tipo de fondo o fondos en los que invierta a través de su plan de jubilación, es posible que tenga que hacer frente a elevadas comisiones. Todos los fondos de inversión, por ejemplo, tienen un coeficiente de gastos. Se trata básicamente del coste de gestión de la inversión, que reduce su rentabilidad. Sin embargo, existen varias opciones con comisiones reducidas.

Si tiene un plan 401(k), su empresa le enviará por correo los documentos de información en los que se detallan todas las comisiones de su plan. Écheles un vistazo para averiguar cuáles son los fondos de menor coste de su plan.

«También debe asegurarse de que utiliza opciones de inversión de bajo coste y muy diversificadas dentro de su cartera«, afirma Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Asset Management Group. «Los gastos internos de los fondos, algunos ETF, las cargas de venta, las comisiones… todo eso se come su cuenta de resultados. Por lo tanto, siempre debe trabajar con el asesor de sólo honorarios que siempre tiene su mejor interés en el corazón.»

6. Contrate una renta vitalicia

Uno de los mayores temores que asaltan a los españoles hoy en día es la idea de sobrevivir a su dinero durante la jubilación. ¿Qué ocurre si deja de trabajar y sus inversiones no van demasiado bien? Puede contratar una renta vitalicia fija.

En realidad, se trata de productos de seguros que proporcionan ingresos de por vida. Puede utilizar sus fondos de jubilación para comprar una. La compañía que la emite le abonará pagos mensuales. Existen varios tipos de rentas vitalicias, pero algunas te permiten empezar a recibir los beneficios de inmediato, o puedes aplazarlos hasta una fecha determinada.

7. Aproveche el crédito al ahorrador

El Crédito al Ahorrador equivale a un porcentaje de sus cotizaciones; el porcentaje puede ser del 10%, del 20% o del 50%. El nivel de porcentaje que le corresponda dependerá de varios factores: su estado civil y de sus ingresos brutos. El crédito asciende a 1.000 € (2.000 € si la declaración es conjunta).

Así que le conviene empezar a contribuir más a su plan de jubilación. Las personas con derecho al Crédito al Ahorrador pueden embolsarse hasta 1.000 € (2.000 € para los matrimonios).

8. Retrasar las prestaciones de la Seguridad Social

Las prestaciones de la Seguridad Social por sí solas pueden no ser suficientes para mantenerle durante la jubilación, pero hay varias medidas que puede tomar para maximizar sus opciones. Por ejemplo, puede que le interese trabajar más tiempo o retrasar el cobro de las prestaciones en cuanto se jubile.

Dependiendo del año en que haya nacido, alcanzará la plena edad de jubilación entre los 65 y los 67 años. La edad de jubilación aumenta gradualmente a partir de 1938. Las personas nacidas después de 1960 alcanzan la plena jubilación a los 67 años.

Si está casado, también es importante que planifique en consecuencia con su cónyuge. Si sus ingresos son muy diferentes, puede ser una buena idea retrasar el inicio del cobro de las prestaciones para la persona con mayores ingresos. Asegúrese de utilizar una calculadora de la Seguridad Social.

9. Cobertura contra la inflación

Históricamente, la inflación ha rondado el 3%, (qué tiempos aquellos). Por tanto, si compra algo con 100€, podría costarle 181 dentro de 20 años. Sin embargo, en el momento de escribir estas líneas (diciembre de 2022) la inflación superaba el 9%. Eso constituye un obstáculo importante que sus inversiones tienen que superar. Por eso es crucial idear una estrategia de ahorro y aportar todo lo que pueda hacia inversiones de bajo coste.

10. Desarrolle una estrategia de retirada del plan de jubilación

Algunos asesores financieros recomiendan retirar el 4% de su cuenta de jubilación cada año durante la jubilación. Esto puede ser demasiado poco o demasiado, dependiendo de su situación financiera. Por eso es importante empezar a planificar cuanto antes. Recuerde que necesitaría al menos lo mismo que gana ahora para mantener su estilo de vida actual.

«El mejor consejo que damos a nuestros clientes es que empiecen a planificar pronto y a menudo», dice Inma. «Eso significa que, al menos cinco años antes de la fecha de jubilación, hay que tener un plan en marcha en el que analicemos distintos escenarios mediante una simulación para ver si es factible o no jubilarse dentro de cinco años».

Con su asesor financiero, usted quiere que su estrategia de planificación sea exhaustiva y tenga en cuenta si está preparado para jubilarse y cuánto dinero podrá sacar cada año durante la jubilación en caso de que decida dejar de trabajar.

«Podemos analizar las estrategias de solicitud de prestaciones de la Seguridad Social, las opciones de pensión y los cambios en la asignación de activos de la cartera», añade Oscar. «En nuestra opinión, todo esto debe empezar a estudiarse al menos a cinco años vista».

Conclusión

Las mejores estrategias de planificación de la jubilación pueden ser realmente rentables cuando se entra en la edad dorada. Es crucial ahorrar todo lo que pueda en planes de jubilación con ventajas fiscales. Si su empresa no ofrece un plan 401(k), puede abrir una cuenta IRA o Roth IRA en una agencia de valores. Además, debería planificar estrategias para maximizar las prestaciones de la Seguridad Social e invertir en otras cuentas como HSA o rentas vitalicias.

Consejos para planificar la jubilación

  • Un asesor financiero podría ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos. Si está listo para buscar un asesor que pueda ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
  • Es importante empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Pero también hay varios pasos que puede dar si empieza tarde a planificar su jubilación. El primer paso empieza por calcular cuánto dinero va a necesitar.

 

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